Как досрочно погасить ипотеку: условия и правила
Досрочное погашение ипотеки — это внесение суммы больше обычного ежемесячного платежа. Так можно быстрее уменьшить долг перед банком, снизить переплату по процентам или сделать ежемесячную нагрузку комфортнее. Обычно банки позволяют закрыть ипотеку досрочно в любой момент, но порядок лучше заранее уточнить в кредитном договоре или в приложении банка.
При досрочном погашении просто перевести деньги на счет недостаточно. Нужно подать заявление и указать, что именно вы хотите сделать:
- Погасить ипотеку полностью.
- Погасить ипотеку частично, сократив срок кредита или уменьшив ежемесячный платеж.
Чем полное досрочное погашение ипотеки отличается от частичного?
Полное досрочное погашение означает, что вы вносите всю оставшуюся сумму долга и проценты, начисленные на дату закрытия кредита. После этого банк закрывает ипотеку, выдает подтверждающие документы, а с квартиры или дома снимается обременение.
Частичное досрочное погашение ипотеки — внесение дополнительной суммы сверх планового платежа. Кредит при этом не закрывается, но банк пересчитывает график. Обычно можно выбрать один из двух вариантов: уменьшить срок ипотеки или снизить размер ежемесячного платежа.
Что выгоднее: уменьшить срок или ежемесячный платеж?
Если цель — заплатить банку меньше процентов, выгоднее уменьшить срок кредита. Ежемесячный платеж при этом остается прежним, зато ипотека заканчивается раньше и общая переплата уменьшается заметнее.
Если важнее снизить нагрузку на семейный бюджет, можно уменьшить платеж. Такой вариант удобен, когда доход нестабилен, появились новые расходы или хочется создать финансовый запас. Переплата тоже снизится, но обычно не так сильно, как при сокращении срока.
Есть и комбинированный подход. Сначала можно уменьшить ежемесячный платеж, а затем продолжать вносить на счет прежнюю сумму. Разница направляется на новые досрочные платежи. Так появляется запас прочности: обязательный платеж становится меньше, но при стабильном доходе долг продолжает сокращаться быстрее.
Когда лучше вносить досрочный платеж по ипотеке?
Важный нюанс: чаще всего вносить досрочный платеж выгоднее в дату планового платежа или сразу после нее. В этот момент проценты за прошедший период уже списаны, и дополнительная сумма в большей степени идет на уменьшение основного долга.
Если внести деньги позже, часть суммы может уйти на проценты, начисленные за дни после последнего платежа. Это не всегда критично, но при регулярных досрочных взносах дата имеет значение.
Также важно помнить: досрочный платеж не заменяет обязательный ежемесячный. На счете должна быть сумма и для обычного списания, и для досрочного погашения. Если денег хватит только на один платеж, банк сначала спишет обязательный.
Как оформить досрочное погашение ипотеки или кредита?
Сначала изучите условия досрочного погашения в своем банке: есть ли минимальная сумма, за сколько дней нужно подать заявление, можно ли все сделать онлайн или требуется офис. Затем пополните счет, с которого списывается ипотека.
После этого подайте заявку на досрочное погашение в мобильном приложении, интернет-банке или отделении. В заявлении укажите сумму и выберите вариант пересчета: сократить срок или уменьшить платеж. После списания банк сформирует новый график. Сохраните его и проверьте, что сумма долга изменилась правильно.
Досрочное погашение ипотеки: что еще важно знать?
- Ипотеку можно гасить не только собственными накоплениями. В некоторых случаях разрешено использовать материнский капитал или государственные меры поддержки, если заемщик подходит под условия программы. Порядок оформления зависит от конкретной ситуации — его лучше уточнить заранее. Кстати, с этим могут бесплатно помочь ипотечные брокеры «Тим-Групп» — застройщика во Владивостоке.
- Если ипотека закрыта полностью, можно обратиться в страховую компанию и проверить, положен ли возврат части страховой премии за неиспользованный период. Досрочное закрытие кредита не лишает права на налоговый вычет, в том числе по уплаченным процентам. О нем мы подробно писали здесь.
- Досрочное погашение выгоднее всего в первые годы ипотеки, когда большая часть ежемесячного платежа уходит на проценты. При этом даже небольшие регулярные взносы помогают быстрее уменьшать основной долг. Главное — подавать заявление, выбирать подходящую стратегию и проверять новый график после каждого списания.
Если вы только изучаете новостройки Владивостока, специалисты «Тим-Групп» помогут с подбором квартиры и ипотекой бесплатно. А пока — познакомьтесь с ЖК «Сердце квартала»: уютный дом клубного формата расположился в микрорайоне Зеленый угол. Внутри вас ждут квартиры с комфортными планировками и высокими потолками, фитнес-зал для жильцов, коворкинг и детская комната.
Выбирайте квартиру на сайте или связывайтесь с нами напрямую: