Созаемщик по ипотеке — кто это такой?
Один из доступных способов увеличить сумму ипотеки на покупку квартиры — привлечь в сделку созаемщиков. Дополнительные участники помогают повысить доверие банка и умножить вашу общую платежеспособность. Разбираемся, какие риски и обязанности есть у созаемщика и кто может им стать.
Кто такой созаемщик по ипотеке?
Созаемщик — один из участников сделки по ипотеке, который наравне с основным заемщиком несет ответственность перед банком за погашение кредита. Часто его приглашают в сделку, чтобы увеличить сумму или повысить шанс на одобрение ипотеки. Созаемщик подает в банк документы, подтверждающие доход и платежеспособность — это и служит для банка дополнительной гарантией возврата кредита.
Формально выплата ипотеки закрепляется за главным заемщиком, на имя которого оформили договор и открыли счет. Кто конкретно пополняет счет — заемщик, созаемщики или третье лицо — банк не следит. Однако, если главный заемщик перестает платить, созаемщики обязаны взять это на себя.
В большинстве случаев основной заемщик может пригласить для участия в сделке до 2 лиц. Исключение возможно, если вы используете государственную программу «Молодая семья»: она позволяет привлечь до 5 созаемщиков. Получить ее могут граждане, подходящие под условия.
Кто может стать созаемщиком?
Любые родственники, супруги, друзья, коллеги или знакомые могут стать созаемщиками, если соответствуют требованиям банка:
- возраст от 18 до 75 лет на момент погашения кредита;
- российское гражданство и наличие постоянной регистрации;
- платежеспособность — созаемщик должен получать официальный доход в РФ и иметь на руках справку о доходах и суммах налога физического лица.
Но бывают исключения: если в качестве созаемщика привлекается член семьи, который владеет сертификатом на льготную покупку недвижимости, его платежеспособность может не учитываться.
Может ли ребенок быть созаемщиком по ипотеке?
Ребенок до 18 лет не может стать созаемщиком по ипотеке. Однако, если ваши сын или дочь совершеннолетние и платежеспособные, привлечь их к сделке разрешается.
Имеет ли созаемщик право на квартиру?
Созаемщик имеет право на квартиру, только если это прописано в договоре — так он станет собственником или совладельцем. По умолчанию права на квартиру не возникают, даже если созаемщик выплачивает кредит.
Получить долю в квартире без упоминания в договоре можно только в 2 случаях:
- если созаемщик владеет сертификатом на льготную покупку жилья;
- если созаемщик является супругом или супругой главного заемщика. Любая недвижимость, приобретенная в браке, становится общим имуществом, если иное не предусмотрено брачным договором.
Права и обязанности созаемщика — что нужно знать?
Наличие созаемщиков — дополнительная гарантия того, что банку вернут кредит. Поэтому, становясь созаемщиком, помните о своих обязательствах:
- если основной заемщик не может погасить кредит, вы должны сделать это за него;
- необходимо вовремя вносить платежи или следить за тем, как вносит их другой участник. Просрочки и задержки могут повлиять на кредитную историю каждого;
- уведомляйте банк об изменении контактных данных, места работы и семейного положения.
Может ли созаемщик получить налоговый вычет?
Да, но для этого купленная недвижимость или ее доля должны быть оформлены как собственность созаемщика. Также нужно подтвердить, что вы уплачиваете налоги и участвуете в погашении кредита.
Размер вычета зависит от доли в собственности или фактически понесенных расходов. Здесь можно почитать о получении налогового вычета подробнее.
Кроме того, созаемщик имеет право на:
- рефинансирование ипотеки;
- получение информации о состоянии ипотечного счета, просрочках и пенях.
Преимущества и риски наличия созаемщиков
Преимущества:
- возможность получить кредит на большую сумму;
- налоговый вычет за покупку недвижимости доступен всем созаемщикам при соблюдении условий;
- увеличение шанса на одобрение ипотеки.
Риски:
- если основной заемщик перестанет быть платежеспособным, вся ипотечная нагрузка ляжет на созаемщика;
- просрочки по ипотеке повлияют на кредитную историю всех участников сделки;
- вывести созаемщика из ипотеки можно только с согласия остальных участников сделки и после одобрения банком;
- выйти из ситуации, когда один из заемщиков хочет продать свою долю, а второй не согласен и не готов покупать долю сам, без помощи юриста достаточно сложно.
Говоря кратко, оформление сделки по ипотеке с созаемщиком — непростой процесс. Каждый участник должен собрать пакет документов, подтверждающих платежеспособность, внимательно изучить ДДУ и договориться о распределении долей.
Кстати, будущие жильцы ЖК «Сердце квартала» и других проектов от застройщика «Тим-Групп» могут бесплатно воспользоваться услугами ипотечного брокера. Он проконтролирует сбор документов всех участников сделки и поможет получить самые выгодные условия по ипотеке. Чтобы узнать больше, обращайтесь в наш отдел продаж по телефону: +7 (423) 205-60-60.