Страхование жизни для ипотеки — что это и как оформить?

Ипотека — это кредит на десятилетия. За это время может произойти что угодно: болезнь, травма, потеря трудоспособности, а страхование жизни помогает защитить и семью, и квартиру от непредвиденных ситуаций. Ниже разбираемся, обязан ли заемщик оформлять полис страхования жизни, что он дает на практике и когда согласиться на страховку действительно выгодно.

Обязательно ли страховать жизнь, если вы берете ипотеку?

При оформлении ипотеки заемщик почти всегда сталкивается не только со страховкой квартиры, но и с предложением оформить полис страхования жизни и здоровья. И, конечно, возникает логичный вопрос: обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, зачем это нужно и сколько это может стоить на практике.

По закону обязательным считается только страхование недвижимости, которая находится в залоге у банка (ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке»), а вот страхование жизни и здоровья считается условно добровольным. Формально отказаться от него можно, но на практике банки часто привязывают к такому полису более выгодную процентную ставку, где разница составляет 1-2 процентных пункта, что заметно уменьшает ежемесячный платеж.

Если клиент не оформляет страховку или перестает продлевать ее позже, ставка по кредиту, как правило, увеличивается.

Что покрывает страховка жизни?

Смысл страхования жизни при ипотеке прост: если у заемщика возникают серьезные проблемы со здоровьем, страховая компания выплачивает банку остаток долга в пределах суммы, указанной в договоре. Это особенно важно в ситуациях, когда заемщик является единственным кормильцем в семье, ведь в таком случае близким не придется срочно искать деньги на погашение кредита, а квартира не уйдет банку из-за долга.

Обычно страховой полис покрывает несколько основных рисков:

• смерть заемщика;
• установление инвалидности I или II группы;
• а также длительная временная нетрудоспособность после болезни или несчастного случая.

Конкретный перечень всегда зависит от условий договора, поэтому перед подписанием важно внимательно проверять, какие события признаются страховыми, а какие — нет.

Сколько стоит страхование жизни для ипотеки?

Цена полиса зависит от возраста заемщика, состояния здоровья, профессии, суммы кредита и индивидуальных условий страховой компании. Например, если заемщик в возрасте 40 лет берет ипотеку на 5 000 000 ₽ сроком на 20 лет, стоимость полиса может составить 14 000 — 18 000 ₽ в год. При этом снижение ставки даже на 1% способно дать экономию на выплатах около 36 000 ₽ в год.

Вывод: страхование жизни при ипотеке часто обходится дешевле, чем переплата по кредиту в случае отказа. 

При этом выбирать страховку для ипотеки нужно не только по цене: важно, чтобы полис подходил под требования банка, покрывал нужные риски и принимался кредитором. Поэтому перед оформлением стоит изучить список аккредитованных страховых компаний и сравнить предложения через ипотечные калькуляторы, чтобы оценить не только стоимость страховки, но и ее влияние на ставку и общую переплату по кредиту.

Кому могут отказать в страховании жизни или оформить полис дороже?

У страхования жизни при ипотеке есть и ограничения. Полис могут не оформить на стандартных условиях людям младше 18 лет и старше 55, а также заемщикам с тяжелыми заболеваниями или серьезными проблемами со здоровьем. 

В таких случаях страховка либо стоит дороже, либо предоставляется на особых условиях. Кроме того, не все случаи автоматически признаются страховыми: некоторые события, произошедшие по вине самого застрахованного, могут быть исключены из покрытия. Например, в выплате могут отказать, если страховое событие произошло в состоянии алкогольного опьянения, был доказан факт умышленного причинения вреда здоровью или заемщик скрыл уже имеющееся тяжелое заболевание при оформлении полиса.

Точный перечень исключений у каждой страховой компании свой, поэтому соответствующий раздел договора стоит изучать особенно внимательно.

Когда оформляется страховка жизни? 

Обычно одновременно с ипотекой. Банк предлагает список аккредитованных страховых компаний, а заемщик выбирает подходящий вариант, заполняет анкету и получает полис. Затем полис нужно продлевать каждый год, если это предусмотрено условиями кредита. Отказ от продления тоже возможен, но тогда банк вправе пересчитать ставку и доначислить разницу в соответствии с условиями кредитного договора.

Важно: если в течение 30 календарных дней после подписания договора вы поняли, что страховой полис вам не подходит, его можно расторгнуть и вернуть уплаченную сумму — это так называемый «период охлаждения».

А если вы уже присмотрели квартиру в ЖК «Сердце квартала» во Владивостоке или другом проекте «Тим-Групп», у нас приятная новость — все наши будущие жильцы могут бесплатно проконсультироваться с ипотечным брокером. Специалист поможет подобрать наиболее выгодную ипотечную программу, повысить шансы на одобрение ипотеки и рассчитать комфортную сумму кредита. Подробности можно узнать здесь или в отделе продаж по телефону: +7 (423) 205-60-60.